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SEGURO DEL AUTOMOTOR: ¿DETERIORO EN LOS NIVELES DE COBERTURA?

Introducción

Para comenzar debemos entender cómo funciona el sistema de seguros. Se dice que es un medio por el cual el pequeño aporte de muchos cubre el gran perjuicio de unos pocos. Y es, en pocas palabras, así. Las aseguradoras administran los fondos que aportan los asegurados para que, en caso de un siniestro, el que resulte afectado pueda recuperar, patrimonialmente hablando, la pérdida sufrida. Para ello es imprescindible que existan cálculos actuariales y estadísticos que permiten determinar cuál debe ser el costo (tasa de prima) que deben pagar los que contratan un seguro para que, en función a la frecuencia e intensidad de los siniestros, se puedan pagar las indemnizaciones, los gastos de administración y operativos y quede una ganancia para los accionistas. Recordemos que las aseguradoras son entes con fines de lucro y aunque algunas no lo parezcan (cooperativas y mutuales) no pueden darse el lujo de perder dinero continuamente.

Cobertura de los seguros de automotores

Los riesgos asegurados en las pólizas de automotores son varios. Se unen en un solo contrato por razones prácticas pero son muy diversos: responsabilidad civil hacia terceros; robo y/o hurto y daños por incendio o accidentes.

No es objeto de este artículo describir cada tipo de cobertura pero podemos darnos una idea simplemente con el nombre de cada una de ellas.

¿Qué pasa cuando aumentan los costos?

En cualquier actividad comercial un aumento de costos (materia prima, mano de obra, suministros, insumos) puede producir 2 reacciones extremas: la primera es absorber con su margen de ganancias ese incremento y mantener el precio de venta, y la segunda, aumentar el precio final del producto o servicio.

Las aseguradoras tienen las mismas opciones, pero en un mercado que viene perdiendo millones de pesos año tras año, no existe margen de utilidad. Como el ‘costo del seguro’ viene dado por la ‘siniestralidad’, si esta aumenta no queda más opción que ajustar la tasa de prima que se cobra.

Nos referimos a aseguradoras que tienen como objetivo mantenerse en el mercado de seguros con buenos índices de solvencia que le permiten hacer frente a sus obligaciones.

Lamentablemente en los últimos años dejaron de operar muchas empresas de seguros que tenían un objetivo de muy corto plazo: ‘hacer caja’. Es decir, cobrar barato para obtener una gran producción, un importante ingreso de dinero e ir pagando los siniestros y demás gastos a medida que el efectivo entraba en sus arcas y cuando no alcanzaba más, demorar los pagos, ‘mandar’ a juicio cualquier reclamo para ‘hacer tiempo’ y, finalmente, terminar con una resolución (generalmente tardía) de la Superintendencia de Seguros de la Nación que le prohibía seguir emitiendo pólizas. Esas ‘pseudo-aseguradoras’ hacían (y algunas hacen) un negocio financiero de corto plazo en una actividad de largo plazo que se basa en la solvencia económica y patrimonial de sus operadores.

¿Qué opciones tienen las aseguradoras para no incrementar sus costos?

Como decíamos, la primera opción es aumentar la ‘tasa de prima’ que se aplica para aquellos riesgos que aumentaron su frecuencia y/o intensidad: los robos de vehículos y los reclamos de terceros por responsabilidad civil. Según informaciones del mes de agosto de 2002 los robos de automotores aumentaron un 80% con respecto a igual período del año anterior. En nuestro país se roban el doble de autos que los que se fabrican. El valor ‘en pesos’ de los vehículos se incrementó, desde el fin de la convertibilidad, entre un 40 y un 150% dependiendo de la marca, modelo y antigüedad de los mismos. Por tal motivo el monto que se reclama en caso de responsabilidad civil también aumentó por la incidencia del mayor costo de los repuestos (sobretodo los importados).

Existen otras posibilidades para evitar o minimizar el aumento del costo del seguro:

1) seleccionar los vehículos que se cubren rechazando directamente aquellas unidades que sufren la mayor frecuencia de robos (pickups 4x4, autos diesel o con GNC, Fiat Duna y Uno, Peugeot 504 y 505, etc.).

2) no cubrir (o hacerlo con limitaciones) vehículos antiguos (de muy bajo valor de mercado) por el riesgo cierto del ‘autorobo’

3) exigir la colocación de sistema de localización con seguimiento satelital en vehículo de cierto valor o con ciertas características (nuevamente 4x4, autos diesel o nacionales e importados de alta gama)

“. . . a pesar de todo, lo que pago por mi seguro aumentó ! ! !.’

Estuvimos comentando las razones técnicas del aumento del costo de lo seguros. Existen otros motivos que provocan su incremento: razones financieras y administrativas.

En el primer caso se debe al mayor ‘costo del dinero’. Cuando se permite el pago en cuotas el ‘adicional financiero’ aplicado a la póliza es mayor que el que se utilizada durante la convertibilidad y, en el segundo, el mayor gasto que implica la emisión de pólizas mensuales, bimestrales, cuatrimestrales y semestrales se traslada al costo final como ‘derechos de emisión’ o ‘recargos administrativos’.

¿Se ha deteriorado el nivel de cobertura?

No quedan dudas:

> vehículos que por su tipo, antigüedad, frecuencia siniestral, o equipamiento, no se pueden asegurar (o solo lo cubren algunas aseguradoras)

> automóviles que por sus características (tipo de motor diesel o equipados con GNC) sufren un importante aumenta en su tasa de prima y limitaciones en la cobertura del equipo de GNC en caso de robo.

> unidades que por su valor o tipo (vehículos de alta gama nacionales o importados, 4x4, algunos diesel) solo se aseguran si se le coloca algún dispositivo de localización satelital

> automóviles equipados con accesorios no originales de fábrica que no se cubren en caso de robo parcial o que, directamente, se excluyen de la cobertura (tanto parcial como total).

> aplicación de las llamadas ‘cartas de daños’ donde se describen los daños que tiene la unidad asegurada y que se descuentan en caso de robo o destrucción total.

Otra razón del ‘deterioro’ es la imposibilidad de pagar el mayor costo del seguro (por el mayor valor ‘en pesos’ del auto y por el aumento de la tasa de prima de responsabilidad civil que es independiente del valor asegurado). Esto produce 2 efectos: disminuir la cobertura (eliminando algunos riesgos) o, simplemente, no asegurando el auto con el peligro que puede implicar para el propietario, el posible damnificado de un accidente y para la sociedad en general.

¿Qué soluciones existen?

Solo eliminando o disminuyendo la influencia de las causas se pueden solucionar estos problemas.

Primero, tratando de ‘dificultar’ el robo de los vehículos (mayor control policial, más eficiente investigación del destino de los autos robados, mayor rapidez judicial en la resolución de los casos, mayores penas efectivas y reales para los delincuentes)

Segundo, con una mayor educación vial, un mejor mantenimiento de las calles, caminos y rutas, un control estricto y obligatorio del estado de los vehículos, una mayor exigencia en la entrega de las licencias de conducir)

Tercero, con una mayor estabilidad económica que no permita el abuso en los precios de los repuestos, y brinde la posibilidad de mayor competencia entre proveedores nacionales y extranjeros que disminuya estos costos.

Conclusión

No se puede culpar a las aseguradoras del aumento de los costos o de los menores niveles de cobertura. Aquellas empresas responsables, con intenciones de permanecer en el mercado y con un criterio de defensa de sus asegurados no puede hacer otra cosa que ajustar sus costos para poder cumplir con sus obligaciones.

También es importante la responsabilidad de los productores asesores de seguros al aconsejar a sus clientes en dónde contratar su seguro para evitar que una ‘pseudo-ventaja’ para el asegurado por un menor costo, se transforma en una ‘real-desventaja’ al no poder cobrar su indemnización por la insolvencia de la aseguradora.

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