Refiriéndonos al caso concreto de los PAS las comisiones por la tarea de "intermediación en la concertación de seguros" tienen un tope máximo determinado por la SSN para cada tipo de riesgo. Por lo tanto, la autoridad de contralor de la actividad aseguradora del país ha fijado un máximo de comisión que los PAS pueden ganar para cada operación en la que intervienen.

No puede el Superintendente de Seguros decir entonces que las "comisiones de los PAS son altas" si a través del organismo a su cargo se han fijado los máximos.

En forma separada de las comisiones las aseguradoras "puede abonar" (no están obligadas) adicionales (p.ej. diferenciales, ayudas de gastos, etc.) que están libremente fijados entre la entidad y el PAS. Estos son pagos realizados en forma voluntaria y concertada entre dos sujetos libres de hacerlo.

Esto demuestra, sin ningún lugar a dudas, que las retribuciones totales que recibe el PAS están determinadas por el libre juego de la oferta y la demanda: las fija el mercado.

¿Por qué algunas aseguradoras pagan adicionales a los fijados por la SSN?. Lo hacen porque desean conservar a sus clientes (que somos los PAS) y también a los asegurados (que son nuestros clientes).

Y pueden pagarlos porque, a su vez, reciben comisiones de reaseguros, las que, generalmente, son más altas que las que negocian con los PAS.

Podríamos preguntarnos, para profundizar un poco este análisis, si el "alto costo de lo seguros" (según la opinión de algunos) no se debe a otros motivos y no "al costo de la intermediación" (como dicen estos mismos sujetos).

El costo final de un seguro está compuesto por:

• prima
• recargos administrativos
• adicional financiero
• impuestos y tasas

Dentro de la prima encontramos la "prima pura" (medición que se hace en función de la frecuencia e intensidad en que cada riesgo se transforma en siniestro), los "gastos administrativos" y los "gastos de adquisición".

Los recargos administrativos los aplica cada entidad libremente. El destino que les da depende, también, de una decisión individual, aunque se originaron para el pago de sueldos en el año 1960.

El adicional financiero corresponde al "costo financiero" que provoca en la empresa el no cobro del premio total el día de inicio del contrato de seguro.

Los impuestos y tasas están determinadas por leyes o decretos del Gobierno.

Por lo tanto, si se supone ue los seguros son caros, deberíamos analizar cada componente del mismo y luego ratificar o rectificar esa afirmación.

No se puede afirmar que los PAS tenemos la culpa del costo. Los gastos administrativos de las entidades: sueldos de gerentes, honorarios de asesores, costo de los sistemas de computación, de alquiler de sus oficinas o de los locales de sus agencias; las tasas de prima pura; las comisiones de reaseguros; los mecanismos de actualización de sumas aseguradas (UCS, UPR) pueden ser las razones más directas del costo final de un seguro.

Pero es, en definitiva, el mercado el que puede determinar si la retribución que recibe un PAS es elevada o no: ¿quién puede determinar si los honorarios que cobra un abogado, contador, médico, ingeniero o cualquier otro profesional es alto o no?. El libre juego de la oferta y la demanda.

Tampoco se puede culpar al costo de los seguros como provocador del ínfimo nivel de aseguramiento en el país. Todos tenemos nuestra responsabilidad: la situación económica, la falta de conciencia aseguradora, el desprestigio del seguro, y muchas otras.

En dos de estos temas los PAS cumplimos una actividad única: somos los que intentamos crear en la población esa "conciencia aseguradora", somos los que en nuestra tarea diaria debemos explicar las ventajas de un seguro desde el punto de vista social, económico y financiero y somos los que buscamos revertir el "desprestigio" del seguro creado por algunas empresas que más que aseguradoras son "pleiteras" y "no pagadoras".

Los PAS profesionales no "hacemos el seguro y cobramos la comisión". Asesoramos desde el inicio sobre las necesidades de protección que tiene nuestro cliente, inrtervenimos en la contratación, realizamos un constante seguimiento de cada contrato, guiamos al cliente cuando se produce un siniestro y cobramos nuestros honorarios profesionales.

Nos preguntamos: ¿Por qué en lugar de "echarnos culpas" no trabajamos "tirando ideas" para solucionar este y cualquier otro problema?.

Esta es la mejor forma para que todos ganemos más.