e-seguros n° 2 ============================================ e - s e g u r o s Director: Carlos E. Colombo "Uno aprende así: poquito a poquito, al comienzo. Luego, más y más. Lo que se aprende nunca es lo que se creía. El conocimiento no es nunca lo que se espera. Cada paso del aprendizaje es un atolladero, pero debemos dar, a pesar del miedo, el siguiente paso... y el siguiente ... y el siguiente.. no debemos detenernos: esa es la regla" - Don Juan, indígena mexicano ___[ EN ESTE NUMERO ]________________________ EDITORIAL: comentario previo / "vamos a lo nuestro"
SEGURO de INCENDIO: ¿cómo asegurarse bien?
RIESGOS DEL TRABAJO: Servicio de Medicina Laboral: ¿para qué?
CONSEJOS: ¿Qué debo hacer cuando vendo mi automóvil?
INTERVALO
LO LEIMOS EN .....
RESPUESTA A SUS CONSULTAS:
POR ULTIMO . . .
___[ EDITORIAL ]______________________________________ (COMENTARIO PREVIO) Cuando este Informe llegue a Ud. estaremos viviendo en el año 2000. Leí en alguna revista que solo una de cada 700 generaciones vive un cambio de milenio y somos nosotros los que estamos presentes y viviendo ese instante en que se termina "el 1000" y comenzó el "2000". Mucho se discutió -y se seguirá discutiendo- si hoy estamos en el siglo XXI o si recién en el 2001 cambiaremos de siglo (y de milenio), pero eso, en realidad, no es tan trascendente como el hecho de estar viviendo en el "futurista" año 2000. Le deseamos mucha fuerza, ganas, perseverancia, voluntad y ánimo para los próximos 12 meses. (VAMOS A LO NUESTRO) Deseo agradecer a todos los que nos enviaron felicitaciones por este emprendimiento, a quienes nos han hecho llegar comentarios, notas o artículos vinculados a la prevención y al seguro y, sobre todo, a quienes nos sugirieron cambios o modificaciones para hacerlo mas interesante y ameno . En este Informe aparece un "esclarecedor y contundente" comentario sobre las ventajas del uso del cinturón de seguridad que nos envió el Dr.. Horacio Rossi (rossi@opsa.com) que es muy apropiado para leer en esta época de vacaciones antes de subirnos al auto (En los próximos números incluiremos otras notas enviadas por nuestros suscriptores). Como decíamos en el numero anterior, el correo electrónico y la web permiten algo inimaginado hace pocos años: disponer de información gratuita sobre (casi) cualquier tema, siendo esto lo que hace de Internet una formidable base de datos para que cualquier persona en cualquier parte del mundo en cualquier momento pueda acceder a toda esa información. Este informe mensual cumple con ese objetivo: brindar información (sin ningún costo) sobre seguros, riesgos del trabajo, consejos para la prevención de accidentes, opiniones sobre estos temas y, sobretodo, responder a sus consultas vinculadas a la prevención y al seguro. Es este último punto es donde queremos hacer hincapié: deseamos su participación a través de preguntas por dudas o interrogantes sobre problemas que haya tenido o sobre aclaraciones previas a la colocación de medidas de seguridad y protección o a la contratación de un seguro. Durante el mes de diciembre hemos recibido varias consultas por dudas o experiencias negativas ante un siniestro. La que consideramos mas destacada la contestamos al final del Informe. Las respuestas a las otras consultas las enviamos directamente a quien la formulo. Es muy importante que nos den la mayor cantidad de datos para poder responder con mayor exactitud y dar (o intentar dar) una solución, sugerencia o aclaración a sus problemas. Le recordamos que si no desea recibir este newsletter envíenos un e-mail a colombo@colomboasesores.com.ar indicando en el "Asunto" o "Subject": borrarme. Si desea compartirlo "reenvíelo" ("reenviar" o "forward") a la persona que desee que lo reciba. Y, si Ud.. lo recibió de algún amigo o colega o desea leer el numero anterior envíenos su mensaje a colombo@colomboasesores.com.ar indicando en el "asunto" o "Subjetc": suscribirme gratis o envíe Informe 1. En cualquier caso, por favor, no reenvíe todo el informe para evitar congestionar las líneas. Su dirección de correo electrónico la obtuvimos de alguna de las siguientes fuentes: (a) es cliente de nuestro Estudio o esta vinculado al seguro; (b) nos envió un e-mail a nuestra dirección; (c) fue recomendado por algún amigo, pariente o compañero de trabajo que forma parte de nuestra base de datos. Sus mensajes y otros datos personales son confidenciales. Nunca entregaremos nuestra base de datos a ninguna persona o institución porque respetamos su privacidad. Como indicamos en el informe anterior: un consejo < para poder leer con mayor facilidad, guardar o reflexionar mas detenidamente sobre alguno de los artículos publicados imprima este Informe (son 10 hojas) > ============================================= ___[ SEGURO DE INCENDIO ]_________________________ Como decíamos en el Informe anterior todos los seguros cumplen una función de "prevención patrimonial". Una póliza de seguro no impide un incendio pero, si el seguro esta correctamente contratado, "previene un daño en su patrimonio" al recibir o recuperar de la aseguradora el costo de las reparaciones. Una de los puntos en que se debe tener mucha precaución es el de las sumas aseguradas por la modalidad de cobertura de este tipo de seguros. Los seguros de incendio (que, como vimos en el informe anterior, cubren mucho mas que un incendio) son, en principio, seguros 'a prorrata'. Es decir, son coberturas que vinculan el "valor real" con la "suma asegurada" del bien. Si tengo un departamento de 100 m2 y, de acuerdo al tipo de construcción, se valúa en U$s 1000 el m2, tendría un valor real de U$s 100.000 (este valor es independiente del valor de venta porque se refiere al valor de reconstrucción del bien dañado). Si contrato un seguro por U$s 100.000 puedo estar tranquilo que recuperare el total de los danos que cualquier siniestro me provoque. Pero, si mi casa o departamento tiene un valor de $ 100.000 y lo aseguro en $ 70.000, ante un siniestro cuyo costo de reparación fuera $ 10.000 se aplica a ese monto el porcentaje resultante entre el valor asegurado y el real (70.000/100.000 = 0,70), quedando un total a indemnizar por la aseguradora de $ 7.000 ($ 10.000 x 0,70), porque se infiere que he "autoasegurado" el 30% restante. Por tal motivo, para percibir el 100% de las indemnizaciones el valor asegurado debe coincidir con el valor real del inmueble o del contenido del mismo. Sin embargo, en algunas pólizas el "contenido" (mobiliario particular en inmuebles ocupados por familias que no tenga actividad comercial) se cubre "a primer riesgo", es decir, hasta la suma asegurada sin tener en cuenta el valor total a riesgo. Por eso es muy importante calcular con la mayor precisión el valor de la propiedad para evitar problemas posteriores. En el próximo número daremos detalles sobre la posibilidad de incluir coberturas adicionales a este tipo de seguros. Pero antes, voy a responder una pregunta que formularon varios suscriptores: ¿cuánto vale un seguro de incendio para una casa de familia? En general y salvo algunas excepciones (ubicación, ocupación de los edificios linderos, y otras) los costos serian aproximadamente:: a) para el inmueble: cada U$s 10.000 paga U$s 4,90 por año b) para el mobiliario: cada U$s 10.000 abona U$s 9,50 por año. Si no le quedo claro alguno de los conceptos expuestos envíenos sus dudas a: colombo@colomboasesores.com.ar ============================================== __[ RIESGOS DEL TRABAJO ]__________________________ SERVICIO DE MEDICINA EN EL TRABAJO A través del Decreto 1338 se modificó el Decreto 351/79 en lo relativo a los Servicios de Medicina y de Higiene y Seguridad en el Trabajo. En su Art. 5 se establece que el Servicio de Medicina del Trabajo tiene como misión fundamental promover y mantener el más alto nivel de salud de los trabajadores, debiendo ejecutar, entre otras, acciones de educación sanitaria, socorro, vacunación y estudios de ausentismo por morbilidad. Su función es esencialmente de carácter preventivo, sin perjuicio de la prestación de la asistencia inicial de las enfermedades presentadas durante el trabajo y de las emergencias médicas ocurridas en el establecimiento, hasta tanto se encuentre en condiciones de hacerse cargo el servicio médico que corresponda. Se determina que estos servicios deben estar dirigidos por graduados universitarios especializados en Medicina del Trabajo con título de Médico del Trabajo. Para los casos de empleadores con más de 151 trabajadores (o trabajadores equivalentes) se deben asignar determinadas cantidades de "horas-médico semanales" en planta, de acuerdo al total de personal. Cuando existen menos de 151 trabajadores la asignación de estas horas-médico es voluntaria, excepto que la Superintendencia de Riesgos del Trabajo considere que por el tipo de riesgo se deben asignar una determinada cantidad de horas-médico. Esto no significa que los empleadores con menos de 151 trabajadores no debe tener un Servicio de Medicina del Trabajo, sino que no tienen una carga horaria semanal preestablecida. Todos los empleadores, aún aquellos que cuenten con un solo empleado deben tener un servicio de este tipo, contratado en forma de abono mensual o para cada necesidad puntual (por ejemplo, el control de ausentismo y la atención médica en domicilio, la asesoría legal-laboral, auditoría médica para ciertas situaciones de tratamientos médico en forma particular o por la obra social que requiera su verificación y control). Cada empleado debería tener una historia clínica que incluya el resultado del examen preocupacional obligatorio, un detalle de su estado de salud, tratamiento de determinadas enfermedades no profesionales, temas de educación sanitaria informados, resultado de los exámenes periódicos, y toda información relativa a la salud en general del mismo. Trabajadores equivalentes = trabajadores dedicados a tareas de producción + el 50% de trabajadores asignados a tareas administrativas Es muy importante tener en cuenta estas obligaciones para evitar sorpresas en el futuro. Si tiene dudas o requiere mas información: colombo@colomboasesores.com.ar Dentro de nuestros objetivos está el de mantenerlo informado sobre todas las modificaciones que se producen en relación a la Ley de Riesgos del Trabajo y que son importantes para el empleador como para el empleado. =========================================== __[ CONSEJOS ]__________________________________ TRAMITES A REALIZAR CUANDO VENDE SU AUTOMOVIL Cuando Ud. vende un automóvil de su propiedad es necesario realizar la transferencia de dominio ante el Registro Nacional de la Propiedad Automotor. Para ello ambas partes deben firmar, en el Registro donde esta asentado ese vehículo, un documento (formulario 08) donde se deja constancia del cambio de titularidad del mismo. Es conveniente efectuarla inmediatamente. Sin embargo puede producirse algún tipo de demora, generalmente por pedido del comprador (falta de dinero por la adquisición del auto, falta de tiempo, o cualquier otro motivo), que postergan la misma unos días que, a veces, se transforman en semanas o meses. El hecho de tener firmado el boleto de compraventa y el formulario de Responsabilidad Civil por parte del comprador puede hacer suponer que la transferencia es una simple formalidad. Pero esto no es así. Son varios los fallos de la justicia en donde se determina que "no basta ya con demostrar la enajenación y entrega del automóvil al comprador, con anterioridad al suceso productor de daño, para eludir la responsabilidad", sino que es indispensable haber realizado antes del suceso la denuncia de venta al Registro del Automotor. Por lo tanto le aconsejamos que en el mismo día o al día siguiente realice ante el Registro del Automotor que le corresponda la respectiva denuncia de venta. De esta forma su responsabilidad quedará a salvo de cualquier reclamo que, como consecuencia de un accidente o por daños causados por el vehículo, pueda recibir en el futuro. También es importante solicitar a su aseguradora la rescisión del seguro que cubría dicho rodado una vez que se realiza la transferencia de dominio o la denuncia de venta, pues no existe más interés asegurado en el mismo. Pero recuerde nunca solicite la baja del seguro sino ha realizado alguno de los trámites señalados porque su responsabilidad civil continuará hasta que el Registro esté debidamente informado del cambio de titularidad. =============================================== _________[ INTERVALO ]_________________________ Como para distendernos y compartir un momento de diversión le transcribo parte de un mail que envió el Ing. Claudio Di Menna (dimenna@movi.com.ar) sobre DICHOS ARGENTINOS (Se trata de sobrenombres y su correspondiente explicación) No tengo el nombre del autor. Si alguien lo conoce, por favor, envíenme el nombre y su e-mail para informarlo.
FIN DEL INTERVALO =============================================== __[ LO LEIMOS EN . . . ]________________________________ ..... la revista conmemorativa de los 120 años del Instituto Nuestra Señora del Rosario
============================================ __[ RESPUESTA A SUS CONSULTAS]_____________________ La pregunta que nos formula es la siguiente: Si se produce un incendio en mi departamento y el consorcio tiene contratado un seguro, ¿porque la aseguradora no cubre los danos que sufrí? Vamos por parte: Los seguros contratados por el administrador del edificio cubre los daños que ocasione un incendio en las "partes comunes" y, si la suma asegurada alcanza, cubre los daños en las "partes propias" de cada consorcista. En el próximo número daremos un detalle de que se consideran "partes comunes y propias" en un edificio en propiedad horizontal. Las probables causas de la negativa de la aseguradora a pagar los daños en el departamento pueden ser: Primero: Aunque nos faltan datos para dar una respuesta mas concreta, podemos suponer que ese monto asegurado es insuficiente para amparar los daños en las partes propios. Por ejemplo: valor total del edificio: U$s 3.000.000 / valor de las partes comunes: U$s 2.400.000 / suma asegurada: U$s 1.500.000. En este caso el monto asegurado por el Administrador seria totalmente insuficiente, no solo para amparar a los propietarios por los danos en las partes propias sino tampoco para cubrir correctamente las "partes comunes" del edificio. Aquí juega el tema de la prorrata (ver al inicio del informe). Segundo: estos seguros –si están correctamente contratados- cubre los daños al edificio y no al contenido de cada consorcista. Esto significa que cada propietario o inquilino debe contratar una póliza para protegerse económicamente por algún siniestro que pueda sufrir en sus bienes propios. Tercero: se puede haber contratado un "excelente seguro", con sumas aseguradas adecuadas, en una aseguradora solvente, con beneficios adicionales para casos de incendio, pero. . . (el celebre " pero") la póliza se encontraba impaga al momento del siniestro. Cualquiera de estas tres causas (aunque existen muchas otras posibles) pueden motivar la negativa de la aseguradora en cubrir los danos provocados por un incendio. Por eso es importante controlar lo que el Administrador de su edificio contrata: sumas aseguradas, solvencia de la aseguradora, coberturas adicionales, y, además, si las cuotas se pagan en fecha. Los seguros de un edificio en propiedad horizontal representan, cuanto mucho, entre un 2 y un 3% de los gastos totales anuales del consorcio. Pero, solo quien sufrió un siniestro y se encontró desprotegido por una mala contratación, sabe lo que ese 2 o 3% vale realmente. ============================================ __[ POR ULTIMO . . . ]________________________________ USO DEL CINTURON DE SEGURIDAD (nota que nos facilitó el Dr. Horacio Rossi (rossi@opsa.com)) "SABE LO QUE SUCEDE en el primer segundo fatal después de que viaja a 100
Km/hr. y golpea un objeto sólido (pared, muro, auto parado, etc.)? ============================================== __[ PROXIMO NUMERO: feb'2000 ]_____________________ EDITORIAL: empezó el 2000 y . . . ¿se acabó el mundo?, comentarios sobre el número anterior; ¿dónde averiguar su nuevo código postal (CPA)? SEGURO de INCENDIO: ¿qué adicionales se pueden incluir en un seguro de incendio?, ¿porqué son tan importantes?, partes propias y comunes en los consorcios. RIESGOS DEL TRABAJO: nuevas resoluciones para empezar el 2000 al mismo ritmo enloquecido del 99 CONSEJOS: ¿Como evitar robos en edificios en propiedad horizontal? LO LEIMOS EN ..... la revista Campus (publicación editada por jóvenes abogados y estudiantes de derecho de la UCA) RESPUESTAS A SUS CONSULTAS ============================================ Si desea participar con algún artículo relacionado con los temas tratados o con un comentario u opinión envíelo a colombo@colomboasesores.com.ar Y, si cree interesante los temas incluidos en nuestro Informe, envíeselo a amigos, colegas o clientes o detállenos la dirección de correo de aquellas personas que le pudiera interesar el mismo. Recuerde que la suscripción es gratuita. Agradecemos a todos los que nos han recomendado amigos, colegas o clientes para incluirlos en nuestro listado. ============================================ Responsable: Dr. Carlos E. Colombo E S T U D I O C O L O M B O Maipu 216 2do. piso of. F |