e-seguros n° 3 ============================================ e - s e g u r o s Director: Carlos E. Colombo "Educar al pueblo es condición de vida, de orden y de progreso, porque si la inteligencia no imprime su sello en la cabeza del pueblo, el pueblo será ignorante, y en posesión de la soberanía hará los gobiernos a imagen y semejanza suya, y el nivel político bajará tanto cuanto baje el nivel intelectual" - Bartolomé Mitre ___[ EN ESTE NUMERO ]________________________ EDITORIAL: pequeña disquisición; gracias por su aporte; respuesta a sus consultas, ¿cómo eliminarse de la lista?, un consejo: <imprima>; ¿donde averiguar su nuevo código postal (CPA)? SEGURO de INCENDIO: ¿qué adicionales se pueden incluir en un seguro de incendio?, ¿porqué son tan importantes? RIESGOS DEL TRABAJO: nuevas resoluciones para empezar el 2000 sin extrañar la locura del 99 CONSEJOS: ¿Como evitar robos en edificios en propiedad horizontal? LO LEIMOS EN ..... la revista Campus (publicación editada por jóvenes abogados y estudiantes de derecho de la UCA) RESPUESTAS A SUS CONSULTAS:en los seguros de automóviles, ¿cuándo existe "daño total"? POR ULTIMO . . . Planificación sucesoria - la sucesión en la empresa, por el Dr. Leonardo J. Glikin, presidente el CAPS ___[ EDITORIAL ]______________________________________ (PEQUEÑA DISQUISICION) Llegamos al 2000 y el mundo no se acabó. Ni el problema del Y2K pudo lograr lo que muchos predijeron años o siglos atrás. El planeta sigue girando y nosotros arriba de el seguimos viviendo, trabajando, comiendo, levantándonos todas las mañanas, haciendo colas para pagar impuestos, quejándonos del calor y del transito, en fin, igual que en los 1900. Eso si, un año más viejos, pero también un año más experimentados. Aprovechar lo que sabemos, estudiar, escuchar, analizar, capacitarnos y "darle fuerte y para arriba" todos los días es uno de los métodos para triunfar, no solo económicamente, sino en la vida. (A LO NUESTRO) Sigo agradeciéndoles a todos los que con sus aportes, ideas, consejos y participación están colaborando en mejorar este "newsletter del seguro". Por una cuestión de orden y de extensión del informe vamos a ir incluyendo de a una las notas que nuestros suscriptores nos han enviado. En este 3er. envío aparece una nota para reflexionar del Dr. Leonardo J. Glikin, Presidente del Consejo Argentino de Planificación Sucesoria. Como decíamos en el número anterior, el correo electrónico y la web permiten algo inimaginado hace pocos años: disponer de información gratuita sobre (casi) cualquier tema, siendo esto lo que hace de Internet una formidable base de datos para que cualquier persona en cualquier parte del mundo en cualquier momento pueda acceder a toda esa información. El objetivo que nos propusimos cuando iniciamos este emprendimiento fue (y sigue siendo) el de informar sobre un tema en el que reina la falta de información clara y objetiva: el seguro (y sus derivados). Por eso, mes a mes le enviamos este "newsletter" gratuito con el afán que al saber más pueda exigir más y no se deje engañar por un buen marketing vacío de contenido y de soluciones a sus reales problemas. Deseamos que nos sigan enviando sus consultas por dudas o interrogantes sobre coberturas, derechos y obligaciones del asegurado y de las aseguradoras y cualquier otro tema vinculado a la prevención y al seguro. En este informe contestamos una duda que surge muy a menudo: qué cubre la destrucción total en los seguros de Automóviles. Recibimos 3 consultas sobre este tema y, a pesar de tener distinto objetivo cada pregunta, la resumimos al final. Las respuestas a las otras consultas las enviamos directamente a quien la formuló. Es muy importante que nos den la mayor cantidad de datos para poder responder con mayor exactitud y dar (o intentar dar) una solución, sugerencia o aclaración a sus problemas. Como durante el mes de febrero nos tomamos vacaciones las preguntas o dudas las contestaremos en la última semana del mes. Desde hace algún tiempo vemos en la correspondencia una nueva identificación para el código postal. Corresponde al Código Postal Argentino (CPA) . Esta formado por una letra seguida de 4 números y luego otras 3 letras. Por ejemplo el nuestro es C (que identifica la provincia), 1084 (código postal actual), ABF (que identifica la cara de la manzana) => C1084ABF. Para averiguar su nuevo código postal: www.correoargentino.com.arLe recordamos que si no desea recibir este newsletter envíenos un e-mail a colombo@colomboasesores.com.ar indicando en el "Asunto" o "Subject": borrarme. Si desea compartirlo "reenvíelo" ("reenviar" o "forward") a la persona que desee que lo reciba. Y, si Ud. lo recibió de algún amigo o colega o desea leer los números anteriores envíenos su mensaje a colombo@colomboasesores.com.ar indicando en el "asunto" o "Subjetc": suscribirme gratis o envíe Informe 1 o envíe Informe 2. En cualquier caso, por favor, no reenvíe todo el informe para evitar congestionar las líneas. Su dirección de correo electrónico la obtuvimos de alguna de las siguientes fuentes: (a) es cliente de nuestro Estudio o esta vinculado al seguro; (b) nos envió un e-mail a nuestra dirección; (c) fue recomendado por algún amigo, pariente o compañero de trabajo que forma parte de nuestra base de datos. Sus mensajes y otros datos personales son confidenciales. Nunca entregaremos nuestra base de datos a ninguna persona o institución porque respetamos su privacidad. Como indicamos en el informe anterior: un consejo < para poder leer con mayor facilidad, guardar o reflexionar más detenidamente sobre alguno de los artículos publicados imprima este Informe (son 9 hojas) > ============================================= ___[ SEGURO DE INCENDIO ]_________________________ En el primer informe hablábamos de la función que cumplen los seguros y la cobertura que brindan. En el segundo hicimos hincapié en las modalidades de cobertura. Ahora vamos a explicar cuales son los adicionales mas comunes para este tipo de pólizas. Para evitar un informe muy extenso dejamos para el siguiente numero el tema de las partes propias y comunes en los edificios en propiedad horizontal. 1 - remoción de escombros, gastos por limpieza de restos, demolición de edificios y/o desmantelamiento de maquinarias e instalaciones. Generalmente se aseguran hasta un porcentaje de la suma asegurada del edificio y/o contenido, y siempre se refiere a danos provocados a consecuencia de un incendio. Por ejemplo, los gastos derivados de demolición de paredes afectadas por un incendio o una explosión, de limpieza y contratación de containers para retirar los escombros y los objetos afectados por el fuego. 2 - responsabilidad civil hacia linderos por incendio: cubre los daños ocasionados a cosas de terceros como consecuencia de un incendio. No ampara las lesiones o muerte de personas. Por ejemplo, los daños a inmuebles, vehículos, contenidos de casas o comercios vecinos provocados por el fuego en la propiedad asegurada. 3 - indemnización de la mercadería a valor de venta. Los seguros cubren el valor de costo de los bienes asegurados, pero para cierto tipo de mercaderías, se puede asegurar el valor de costo más un porcentaje del valor de venta de la misma. Se aplica a actividades comerciales o industriales. Existen otros adicionales más específicos que no justifican su inclusión en esta nota. Al final del articulo sobre seguro de Incendio del informe anterior indicamos, con la sola intención de orientar, los costos mas usuales de esta cobertura. Decíamos que para asegurar un inmueble ocupado por habitaciones de familias se pagaba $ 4,90 por año cada U$s 10.000 y U$s 9,50 para el contenido o mobiliario particular. La consulta que nos han enviado varios suscriptores es como se determina la suma a asegurar correcta para cada caso. En forma muy resumida debemos considerar los m2 cubiertos y multiplicarlos por el valor del construcción del m2 (según el tipo de construcción puede estar entre los U$s 400 y U$s 1800) y calcular también el valor de reposición de los objetos y bienes que componen el mobiliario particular. A grandes rasgos, y sin ser taxativos en la estimación, se puede calcular entre el 30% y el 60% de la suma asegurada del inmueble. Como siempre, cada caso es un mundo aparte, por eso es importante consultar previamente para asegurar lo que corresponde y pagar, por consecuencia, el valor justo. Si no le quedo claro alguno de los conceptos expuestos envíenos sus dudas a: colombo@colomboasesores.com.ar ============================================== __[ RIESGOS DEL TRABAJO ]__________________________ Durante el mes de enero, afortunadamente, no han aparecido nuevas disposiciones sobre la ley de riesgos del trabajo. Existen una Resolución de diciembre'99 que, por su importancia, comentamos a continuación: RESOLUCION 490 (7-12-99) Se considerarán como tales, aquellos empleadores cuyo código de actividad sea coincidente con el código de actividad declarado como principal a la Administración Federal de Ingresos Públicos por el empleador deudor de cuotas omitidas. Esta Resolución tiene en cuenta que el art. 28 de la LRT (Ley sobre Riesgos del Trabajo) establece que si los empleadores no incluidos en el régimen de autoseguro omitieran afiliarse a una Aseguradora, deberán depositar las cuotas omitidas en la cuenta del Fondo de Garantía de la L.R.T. entendiéndose por cuotas omitidas las que hubiera debido pagar el empleador a una Aseguradora desde que estuviera obligado a afiliarse. Si tiene dudas o requiere mas información: colombo@colomboasesores.com.ar Dentro de nuestros objetivos está el de mantenerlo informado sobre todas las modificaciones que se producen en la Ley de Riesgos del Trabajo. =========================================== __[ CONSEJOS ]__________________________________ Como evitar robos en edificios en propiedad horizontal Detallamos una serie de medidas de precaución que es conveniente tomar para evitar o disminuir la posibilidad de robos en edificios en propiedad horizontal. Algunas de estos consejos pueden resultar incómodos (por ejemplo: anular la posibilidad de abrir la puerta principal con el portero eléctrico) pero más vale un pequeño sacrificio que un gran problema, porque perder sus bienes no es tan grave como las consecuencias físicas que se pueden sufrir:
=============================================== __[ LO LEIMOS EN . . . ]________________________________ ..... la revista Campus (publicación editada por jóvenes abogados y estudiantes de derecho de la UCA) (En relación al tema de "Aplicación de nuevas ideas sobre Negociación" - entrevista a Francisco Sánchez) "La idea de 'ganar-ganar' significa que las personas que están negociando, en vez de hacerlo en base a engaños y tácticas, tratan de negociar en base a intereses. Hay un cuento que representa este concepto muy bien. Es el de las dos hermanitas que pelean por una naranja. Las dos están peleando muy fuerte, gritándose, por la misma naranja. Cada una quiere esa naranja. Al momento llega la madre y dice: "ya no puedo más con estos gritos". Corta la naranja en dos partes, justo en la mitad. Le da una mitad a una hermana y la otra mitad a la otra. Lo que es interesante es lo que cada hermana hace con su mitad. Una quita lo que esta adentro y usa esa pulpa para hacer un jugo de naranja y tira la cascara. La otra usa la cascara para hacer un pastel y quita la pulpa y la tira. Aquí vemos para qué cada hermana quería la naranja. La posición de ellas era que cada una necesitaba esa naranja. Pero los intereses de cada una eran distintos. Una quería la pulpa y la otra la cáscara. La idea de 'ganar-ganar' significa: no negociar en base a posiciones, como lo estaban haciendo las dos hermanas, sino en base a intereses. ¿Porqué queremos lo que queremos? . Ver como se puede lograr más valor para ambos". ============================================ __[ RESPUESTA A SUS CONSULTAS]_____________________ Tres preguntas que nos han formulado tienen como duda común: ¿cuando existe "daño total" en los seguros de automotores? La cobertura de DESTRUCCION TOTAL por accidente (o Daños Totales por accidentes) ampara al asegurado o conductor del vehículo en los casos en que, como consecuencia de un accidente, los restos del auto queden con un valor de venta inferior o igual al 20% del mismo vehículo en plaza. Es decir, si un automóvil de $ 10.000 sufre un choque y el valor del mismo queda reducido por los daños sufridos a $ 3.000, no esta alcanzado por esta cobertura. Pero si el valor de venta es de $ 2.000 o menos, la aseguradora debe pagar el valor total del automóvil, es decir $ 10.000. Algunas aseguradoras brindan beneficios adicionales en esta cobertura y, por ejemplo, si el valor de venta de los restos es superior a ese 20% pero el costo de reparación es superior al 80% del automóvil lo toman como destrucción total. Esto es común en unidades antiguas en las cuales los repuestos y la mano de obra para dejar el auto en buenas condiciones son muy elevados. No es necesario que el accidente se produzca mientras el automóvil está en marcha, ni tampoco depende de la situación del auto en lo que se refiere a si lo manejaba el asegurado, otra persona autorizada o si había sido robado. Existen casos en los cuales un vehículo estacionado es chocado por otro que circulaba a alta velocidad o por una camión o colectivo y le produce daños que pueden estar alcanzado por esta cobertura. Por todo esto, salvo que no se cumpla el requisito del valor de los restos, no existe ninguna otra razón para que la aseguradora niegue el pago. ============================================ __[ POR ULTIMO . . . ]________________________________ Esta colaboración ha sido enviada por el Dr. Leonardo J. Glikin, abogado y presidente del CAPS, www.caps.com.ar"SOCIO Y FAMILIA autor: Leonardo José Glikin, abogado, especialista
en Planificación Personal, Juan y Francisco las pasaron todas:
Juan y Francisco cumplen, este año, veinte años de socios. Hoy, como ayer, dicen en conjunto la misma frase: "no se sabe qué va a pasar". Tienen razón. En general, no se sabe qué va a pasar. Por definición, el futuro es una incógnita que se devela con el paso del tiempo. Y si "todo tiempo pasado fue mejor", como dicen los nostálgicos, podemos concluir, con los pesimistas (o con mi amigo Walde, que dice ser un "optimista bien informado") que todo tiempo futuro será peor. Lo que es seguro es que no podemos manejar el tiempo, pero, en cambio, podemos controlar algunas variables. Por ejemplo: Juan y Francisco podrían pensar en el futuro de su empresa. Y hacer planes de crecimiento, pero también incluir, como variable, que las cosas no mejoren, y, alguna vez, haya que presentar un concurso preventivo.....o liquidar la empresa. Pero también puede ocurrir que la empresa prospere, pero que alguno de los socios, repentinamente o no, deje de estar. En esos casos, vale preguntarse: ¿podría Francisco compartir la empresa con los hijos de Juan? ¿podría Juan tener como socia a la esposa de Francisco? La experiencia indica que hacer un lugar a los herederos de uno de los socios es, muchas veces, una experiencia traumática, de pronóstico reservado:
Tener una sociedad implica un enorme trabajo de adaptación, de conciliación y de tolerancia permanente. Un socio se elige. A los herederos del socio, no. Por esa razón, y en beneficio de todos, a veces conviene hablar de algo que normalmente no se habla: la sucesión en la empresa. Y puede tratarse de una sucesión programada, donde se prepare a los que van a quedar al mando en la próxima generación. Pero también puede ocurrir que, al pensar en la sucesión, se advierta que ninguno de los socios querría continuar con los hijos, o la esposa, del otro. Lo importante, en estos casos, es enfrentar la situación: poder pensar, conjuntamente, lo mejor para todos. Probablemente, en esos casos, sea conveniente suscribir un CONTRATO DE CONTINUIDAD EMPRESARIA. Poder hacer esta clase de contratos implica revisar los propios compromisos familiares y empresarios. Con el contrato, se ha de suscribir también un seguro de vida cruzado, que va a suministrar el capital necesario para que cada socio esté en condiciones de comprar la parte del otro, en caso de sucesión. En otras palabras, cada socio va a gozar de la seguridad de que no va a tener que permanecer asociado con quienes él no eligió. Muchas veces, esa tranquilidad es el ingrediente fundamental, con vistas a la continuidad empresaria. ============================================== __[ PROXIMO NUMERO: mar'2000 ]_____________________ EDITORIAL: de vuelta de las vacaciones, ahora si a empezar con todo, comentarios sobre el número anterior. SEGURO de INCENDIO: ¿cuáles se consideran partes propias y comunes en los consorcios para el seguro de Incendio?. RIESGOS DEL TRABAJO: nuevas resoluciones y algunas sanciones por falta de elementos de seguridad. CONSEJOS: Denuncia del siniestro ¿que plazos tengo para realizarlo y ante quien debo hacerlo? LO LEIMOS EN ..... el libro "Porqué algunos pensadores positivos obtienen resultados poderosos" de Norma Vicent Price RESPUESTAS A SUS CONSULTAS: ¿cómo buscar un auto robado en internet? ============================================ Si desea participar con algún artículo relacionado con los temas tratados o con un comentario u opinión envíelo a colombo@colomboasesores.com.ar Y, si cree interesante los temas incluidos en nuestro Informe, envíeselo a amigos, colegas o clientes o detállenos la dirección de correo de aquellas personas que le pudiera interesar el mismo. Recuerde que la suscripción es gratuita. Agradecemos a todos los que nos han recomendado amigos, colegas o clientes para incluirlos en nuestro listado. ============================================ Responsable: Dr. Carlos E. Colombo E S T U D I O C O L O M B O Maipu 216 2do. piso of. F |