Las grandes mentes
discuten las ideas; mentes promedio discuten los eventos; mentes pequeñas discuten a las
personas. CONTENIDO de este informe:
Si nos atacan con misiles no podemos defendernos con gomeras Este Newsletter está dedicado casi en exclusividad al tema de los robos de autos. En el Editorial nos referimos al tipo de "defensa" que tenemos los ciudadanos comunes contra la delincuencia que nos acecha, en el item Seguros comparamos distintas opciones de cobertura para automoviles particulares. En Prevención le detallamos un proyecto del gobierno de la Prov. de Buenos Aires para intentar mitigar este flagelo. Además, cambiando el tema, en ART le informamos las nuevas resoluciones de la SRT que afectan a los empleadores sin contrato vigente en una ART. Y, por último, en la sección Nuestros Servicios, le informamos sobre nuestro programa de "Auditorías de Seguros".Empezamos . . . El precio de todo producto o servicio está formado, basicamente, por el costo de la materia prima que se utiliza para su elaboración más el costo de la mano de obra, es decir las personas que hacen posible convertir elementos primarios en productos o servicios elaborados y más un porcentaje de utilidad. El costo del seguro que Ud. paga todos los meses está formado, tambien, por estos elementos. La "materia prima" en los seguros se denomina ‘prima’ y surge de calculos actuariales que tienen en cuenta la intensidad y la frecuencia de ocurrencia de los siniestros. Nos preguntan muy seguido ¿porque salen tan caros los seguros? En realidad los seguros "no salen tan caros", sino que "salen lo que el riesgo obliga a cobrar". En otras palabras, si se robaran menos autos, si las rutas y calles estuvieran en buenas condiciones, si existieran señales viales adecuadas, semáforos en cruces importantes, si hubiese una exigente educación vial al conductor, la obligación de verificar el estado del vehículo periodicamente y, sobretodo, un respecto hacia los peatones y hacia los otros conductores, el costo del seguro bajaría sensiblemente porque el "riesgo" sería menor. En esta ocasión me quiero referir al tema de los robos de automoviles. El título es bastante claro: si los delincuentes tienen mejores instrumentos que quienes deben protegernos la batalla está perdida. No hablo solo de armas o de mejor tecnología sino de algo mucho más grave: "impunidad". Hoy, las leyes están hechas para proteger al delincuente y no al ciudadano común. Cuando aparece en el diario la noticia de que luego de varias semanas de "trabajos de inteligencia" se encontró un desarmadero con miles de autopartes ubicado a pocas cuadras de una comisaría o del centro de una ciudad ya no nos llama la atención. En cada ciudad o pueblo la mayoría "sabe" que para comprar barato o para conseguir un repuesto muy específico se debe ir a algún depósito o negocio determinado. El delincuente ‘chico’ es protegido por el delincuente ‘grande’ hasta que por algún motivo termina esa ‘protección’ y aparecen los desarmaderos donde casi todos sabían que estaban. El delincuente sabe que si lo encuentran robando en unas pocas horas saldrá en libertad y, seguramente, estará menos tiempo detenido que el que pasa el propietario del vehículo que debe denunciar el robo o la aparición del auto en la comisaría. El delincuente puede matar al policia o al conductor y tener a su favor "los derechos humanos" pero si el policia lastima o mata el "pobre delincuente" le abrirán un sumario, le obligaran a tomar una licencia o lo suspenderán y recibirá ese "castigo" por cumplir con su obligación de defendernos. Algunos jueces "garantistas" protegen al delincuente y dejan al resto de la sociedad indefensa, permitiendole recuperar su libertad para que vuelva a las andadas. Si pasan todas estas cosas no tenemos ninguna posibilidad de éxito en nuestra lucha por lograr vivir seguros, tranquilos y protegidos contra los "malos" que nos atacan. Y estos no son los "malos de las películas", sino los "malos reales" que a la vuelta de la esquina pueden aparecer y matarnos a nosotros o algún miembro de nuestra familia solo por robarnos el auto. Si no se modifican las leyes y la "visión" errada de algunos jueces. Si no se profesionaliza y se dota de elementos de avanzada a la policia para combatir este tipo de delito (o cualquier otro). Si los politicos no entienden que son mas importantes los derechos humanos de los ciudadanos comunes que los de los delincuentes. Si no pasan todas estas cosas no solo aumentará el costo de su seguro sino que también se incrementará nuestra inseguridad, nuestra intranquilidad y nuestra desprotección. Ojala que quienes tengan la potestad de tomar medidas se acuerden de nuestros derechos civiles y humanos. 2 - SEGUROS Seguro de autos --> comparación de coberturas Es común la consulta de suscriptores y visitantes de nuestro sitio en internet www.colomboasesores.com.ar sobre cómo hacer para reducir el costo del seguro del auto. Nuestra respuesta personalizada toma en cuenta las características de cada caso en particular pero, en general, podemos resumirla de esta forma: Los seguros de automotores incluyen, en realidad, varias coberturas bajo un mismo contrato. Sería como un seguro integral para el hogar o un seguro para consorcios. En estos casos se incluyen los riesgos de incendio, robo, rotura de cristales, daños por agua, responsabilidad civil comprensiva o privada y otros menores. En la póliza de automotores existen 2 coberturas basicas:
En ambos casos se subdividen en varias opciones. Empezando por el pto. a) se debe cubrir (obligatoriamente) la responsabilidad civil autónomo (es decir, independiente de la responsabilidad o no del propietario o conductor en la ocurrencia del siniestro) cuyas sumas son muy reducidas y solo cubre las lesiones a terceras personas. Por otro lado, se puede contratar voluntariamente la opción de responsabilidad civil que ampara tanto las lesiones a personas transportadas como no transportadas (peatones) como los daños a bienes de terceros. En este último caso las sumas a asegurar alcanza a los $ 3.000.000 para automoviles particulares. Con respecto al "casco", las opciones son varias:
En este último caso la cobertura de "daños parciales" puede ser 'sin franquicia'; con franquicia fija; con franquicia variable o por 'descubierto global'. Existen otros riesgos adicionales, como ser, hechos de huelga y/o tumulto popular, Inundación, granizo y terremoto y otros que se incluyen automaticamente de acuerdo a los riesgos básicos contratados. Toda esta introducción es necesaria para explicar cómo reducir el costo del seguro, con la importantísima salvedad, que dejamos de lado la opción de "bajar costos bajando calidad". En otros palabras no podemos ni debemos tomar la alternativa de 'cambiar de aseguradora' porque 'sale más barato' cuando la situación económica, patrimonial y/o financiera de la misma es regular o mala. Esa elección conduce al conocido dicho: "lo barato termina saliendo caro". Si nunca tiene un siniestro, a lo largo del tiempo terminará pagando menos, pero el día que lo tenga mejor olvidarse . . . (ejemplos hay muchos, pero los más recientes son: Omega, Suizo Argentina, Visión, LUA y otras. Todas empresas que hacían muchísima publicidad, tenían costos un poco más bajos que el promedio y ofrecían altas comisiones a los intermediarios para "hacer caja". Es decir, recibir mucho dinero, especular con el pago de siniestros y, mientras tanto, vaciar las empresas con la 'indiferencia' del organismo de control). Volviendo a nuestro tema. La cobertura de Responsabilidad Civil voluntaria es la más importante porque protege al propietario y/o conductor del auto por cualquier reclamo que surja de un daño o lesión provocado a bienes o personas. Desde hace años la justicia se basa en el criterio de la 'responsabilidad civil objetiva': por el simple hecho de tener un bien que puede producir daño la responsabilidad caera sobre este, aunque, ultimamente, se ha graduado ese 'porcentaje' de acuerdo a la actitud, conducta o responsabilidad del lesionado en la ocurrencia del hecho (ver nuestros Newsletters anteriores). El costo de este riesgo es bastante similar entre las aseguradoras y se trata de un 'monto fijo', en principio, independiente del tipo de automovil y de su valor. Por lo tanto un auto '0 km.' pagará los mismo que un vehículo con 10 años de antiguedad. No nos referimos a la responsabilidad civil obligatoria por 3 motivos: 1°) porque las sumas a asegurar son muy reducidas; 2°) porque solo cubre lesiones a personas y no a cosas de terceros y 3°) porque no conocemos ninguna aseguradora que la brinde sin la Responsabilidad Civil voluntaria. Debemos dejar aclarado que "todo seguro de automotores" incluye esta RC obligatoria, lo que ninguna aseguradora ofrece es esta opción sola. La cobertura del casco, como dijimos, tiene diversas opciones. La más amplia y casi inexistente es la de 'Todo Riesgo sin franquicia', luego tenemos las que tienen franquicia por daños fijas, variables o descubiertos globales. La siguiente alternativa es la llamada 'Terceros completo' que cubre Robo y/o hurto parcial y total, Incendio parcial y total y Daños totales. El costo es mucho menor a la alternativa anterior porque no cubre los daños por accidentes al automovil. Seguimos bajando y llegamos a la denominada 'Todo total': Robo y/o hurto total, Incendio total y Daños por accidentes totales. Aquí el costo es más reducido porque deja de protegerse uno de los riesgos que tienen más incidencia en la tarifa: el robo parcial. Otra opción es la que ampara solo los riesgos de Robo e Incendio total. No existe una diferencia muy marcada con la anterior porque la cobertura que se elimina no tiene mucha gravitación en la tasa de prima. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de Robo total unicamente y Incendio total unicamente. En este útimo caso el costo es bastante menor porque se excluye el mayor de los riesgos: el robo del automovil. Existen otras formas de bajar el costo del seguro, por ejemplo, colocando un dispositivo de alarma satelital, guardando el auto durante el dia y por la noche en garage o en la cochera particular, teniendo una buena experiencia siniestral anterior o por el uso del vehículo. Para que tenga una primera aproximación en el siguiente cuadro calculamos un promedio entre varias aseguradoras para cada tipo de cobertura y para diversos valores asegurados en relación a la opción "Terceros Completo". ¿Cómo leer la tabla? Por ejemplo: si su auto está asegurado en $ 15.000 y paga $ 130 por mes por la opción "terceros completo", la alternativa "Responsabilidad Civil solamente" le costará $ 67 (51% s/ $ 130), la de "Robo e Incendio total", $ 117 (90% s/ $ 130), la "Todo Total", $ 122 (94% s/ $ 130) y, por último, la que incluye "Daños parciales con franquicia", $ 199 (154% s/ $ 130)
El cálculo se efectuó para automoviles nacionales nafteros. Para importados, con motores diesel o con GNC las proporciones pueden cambiar. En cualquier caso le aconsejamos que nos envie un e-mail con los datos de su auto para que le informenos los costos de las diversas opciones, sin compromiso y en forma gratuita, a colombo@colomboasesores.com.ar Solo debe incluir: su nombre, la marca, modelo y año del automovil, si cuenta con alarma satelital, si lo guarda en cochera o garage y si el uso es comercial / profesional o particular. Resoluciones y Decretos La Superintendencia de Riesgos del Trabajo emitió durante el mes de mayo las siguientes resoluciones:
También el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social (MTSS) aportó una Resolución y un Decreto:
Proyecto para combatir la 'industria" del robo de autos Hace unos meses el Gobierno de la Prov.de Buenos Aires elevó al Congreso Nacional un proyecto con modificaciones al Código Penal para combatir la "industria" del robo de autos y la piratería del asfalto. Hasta el momento, por las informaciones que tenemos, no ha sido tratado. Como dato relevante se prevé incorporar como condena el decomiso de bienes de ladrones y los cómplices de este tipo de delitos. Si prospera la iniciativa, la Justicia quedaría habilitada para incautarse del patrimonio de los supuestos encubridores, de los revendedores de autopartes e inclusive de quienes "aun de buena fe" estén involucrados en la comercialización de los vehículos sustraídos o los autopartes. En este último caso cuando una persona compra un vehículo o repuestos a un precio significativamente más bajo que el normal de mercado y, a su vez, no le entregan una factura por la compra se puede entender que no existe la "buena fé". La pena de decomiso sería aplicada desde el inicio de la
investigación y alcanzaría a "bienes muebles, inmuebles, transportes, fondos de
comercio, elementos informáticos y empresas". Así, las autoridades promueven
instalar "con fuerza" el castigo de incautación de patrimonio a los autores y a
los integrantes de la red que forman a partir de esta actividad ilegal. Ultimas actualizaciones y
modificaciones en nuestra página
Hace más de 8 años que concebimos la idea de vincular a los clientes que componen nuestra cartera a través de un listado con la actividad comercial o profesional, su especialidad, nombre y apellido, dirección, TE y su e-mail. A partir de ahora le vamos a dar un mayor impulso incluyendo unos 5 nombres distintos en cada newsletter para que a lo largo del tiempo todos los que están incluídos en nuestro listado hayan aparecido en nuestro informe. Para incluirse debe ser un cliente activo de nuestro Estudio e informarnos su actividad, especialidad, dirección, TE y e-mail. A continuación nuestra segunda entrega:
Auditorías de seguros La Auditoría de Seguros consiste en un control donde, en primer término, evaluamos los principales riesgos a los que está expuesto su negocio, industria o actividad profesional o particular. Luego se analiza su importancia desde el punto de vista de la frecuencia de ocurrencia y de su intensidad o magnitud. Y, una vez definida la importancia de cada riesgo estudiamos las pólizas de seguros que tienen contratadas. Simultaneamente se evaluan nuevas medidas de seguridad para evitar o minimizar la ocurrencia de siniestros (sobretodo en aquellos de gran frecuencia y baja magnitud). Y, como último paso preparamos un informe donde le explicamos su situación actual y, si es necesario, le aconsejamos o sugerimos nuevas medidas de seguridad y/o la contratación de otros seguros o modificaciones en los existentes. Este servicio está orientado hacia: *Empresarios, profesionales o asegurados que, por cualquier tipo de razón (compromisos comerciales, imposición de un acreedor -banco, financiera, concesionaria- , decisión del administrador de su edificio, o razones de costo o condiciones ofrecidas por una aseguradora) NO cuentan con el tiempo suficiente o con un profesional capacitado para controlar su situación en materia de seguridad, prevención y seguros. * Administradores de consorcios que por decisión de los propietarios de algún consorcio lo obligan a contratar los seguros cubriendo los riesgos, por las sumas aseguradas y en las aseguradoras que ellos determinan sin tomar en cuenta las necesidades reales del edificio que habitan. * Contadores y Abogados que requieren, por pedido de sus clientes, de un control de sus bienes, patrimonios y responsabilidades. * Otros profesionales, como ser arquitectos o ingenieros, por trabajos solicitados por sus clientes que necesitan cubrirse por los riesgos inherentes a obras en construcción, refacciones o modificaciones en inmuebles. * Profesionales que, ante la necesidad de confeccionar un pliego de licitación para servicios, obras u otro tipo de trabajos, requieren de un asesoramiento sobre los seguros, medidas de prevención y de seguridad para incluir en el mismo. Las formas para contratar nuestros servicios pueden ser:
Para consultas o aclaraciones puede comunicarse con nosotros a los teléfonos 4326-0663, 4326-7943 o al celular (15) 4479-2045 8 - ADMINISTRACION DEL NEWSLETTER Recibe este Newsletter en razón de haberse suscripto al mismo, formar parte de nuestra cartera de clientes o por haber sido suscripto o invitado por un amigo que considera pueda ser de su interés. Recuerde que como complemento de nuestro Newsletter "e-colombo" tenemos la página en internet www.colomboasesores.com.ar . El efecto sinérgico que logran ambas permite el mejor aprovechamiento de toda la información que podemos brindarle sobre prevención y seguros. Le sugerimos que la visite periodicamente porque encontrará muchísima información sobre seguros y prevención: tipos de seguros, coberturas, leyes, resoluciones, colaboraciones técnicas, información de último momento, métodos para evaluar a su aseguradora, diccionarios y glosarios específicos de seguros, respuesta a preguntas frecuentes, etc.. Además de los beneficios que obtienen nuestros clientes (Grupo de Afinidad, Cliente Colombo, Informes Colombo) y links con la AFIP (para el Alta Temprana), con el ANSES (para obtener su Constancia de CUIL/CUIT) y con la SRT (para averiguar el estado de su contrato con la ART). Tener la posibilidad que nos da la tecnología actual para poder colaborar en la explicación, aclaración e información sobre temas de prevención y seguros es una oportunidad que no podemos desaprovechar. Como siempre esperamos sus críticas, comentarios, opiniones y sugerencias. Porque su participación, sus comentarios, la recomendación de nuevos suscriptores y las distinciones que recibe nuestra página son las que nos mueven para seguir con este newsletter. Recomiende este newsletter.Para borrarse: carlos@colomboasesores.com.ar => en el "Asunto": borrarme. Para compartirlo: "reenvíelo" ("reenviar" o "forward") a la persona que desee que lo reciba; o detállenos el nombre y la dirección de correo de estas personas para que nosotros se lo enviemos. Recuerde que la suscripción es gratuita. Si Ud. lo recibió de algún amigo o colega envíenos su mensaje a carlos@colomboasesores.com.ar indicando en el "asunto" o "Subjetc": suscribirme gratis. Para conseguir los números anteriores: a) si tiene acceso a internet: ingrese en www.colomboasesores.com.ar y haga click en el ícono "newsletter e-colombo" b) si no tiene acceso a internet: solicite los informes que desee, enviándonos un mensaje a carlos@colomboasesores.com.ar. Sus mensajes y otros datos personales son confidenciales. Nunca entregaremos nuestra base de datos a ninguna persona o institución porque respetamos su privacidad. Autorizamos la reproducción parcial o total con nuestro previo consentimiento por escrito. Siempre se debe indicar la fuente y crear un link hacia nuestra página en internet www.colomboasesores.com.ar Si desea participar con algún artículo relacionado con los temas tratados o con un comentario u opinión envíelo a carlos@colomboasesores.com.ar Responsable: Dr. Carlos E.
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